Comprar una vivienda siendo joven puede resultar complicado cuando el principal obstáculo es disponer de suficiente ahorro para afrontar la entrada y los gastos de la operación. Por este motivo, existen diferentes opciones de financiación, programas de ayuda y avales destinados a determinados compradores jóvenes.
En CasaConCabeza encontrarás información sobre las hipotecas para jóvenes, los requisitos que pueden solicitar las entidades, las opciones de financiación y los aspectos que conviene analizar antes de comprar una vivienda.
¿Qué es una hipoteca joven?
Una hipoteca joven es una financiación hipotecaria dirigida a determinados compradores jóvenes que cumplen unas condiciones concretas.
No existe una única hipoteca joven válida para todas las personas. Las condiciones dependen de la entidad financiera, del programa al que pueda acogerse el comprador y de factores como la edad, los ingresos, el precio de la vivienda, el ahorro disponible y la situación laboral.
Por eso, antes de solicitar una hipoteca joven es importante comprobar los requisitos concretos de cada opción.
¿Qué edad hay que tener para acceder a una hipoteca joven?
La edad máxima depende del producto o programa concreto.
Algunas opciones están destinadas a personas menores de 35 años, mientras que otras pueden establecer límites diferentes.
Por este motivo, no debemos asumir que todas las hipotecas jóvenes tienen exactamente los mismos requisitos.
Antes de iniciar una solicitud es recomendable comprobar:
- Edad máxima permitida.
- Si existen requisitos adicionales.
- Ingresos máximos o mínimos.
- Precio máximo de la vivienda.
- Porcentaje de financiación.
- Comunidad autónoma.
- Condiciones de la entidad.
¿Por qué puede ser más difícil comprar una vivienda siendo joven?
Uno de los principales problemas para los compradores jóvenes puede ser el ahorro disponible.
Una persona puede tener ingresos suficientes para afrontar una cuota hipotecaria, pero no disponer de suficiente dinero para cubrir la parte del precio que no financia el banco y los gastos asociados a la compra.
Por ejemplo, imaginemos una vivienda de 200.000 €.
Si una operación hipotética financiara el 80%:
200.000 € × 80% = 160.000 €
El comprador tendría que aportar:
40.000 €
Además, tendría que disponer de dinero para los gastos correspondientes a la operación.
Este ejemplo es únicamente matemático y no representa una condición general de financiación.
¿Qué es una hipoteca joven al 95%?
Una financiación del 95% significa, en términos matemáticos, que se financia el 95% de una cantidad de referencia.
Para una vivienda de 200.000 €:
200.000 € × 95% = 190.000 €
La diferencia sería:
10.000 €
Sin embargo, disponer de una financiación del 95% no significa que el comprador solamente necesite esos 10.000 €. También deben analizarse los impuestos y demás gastos que correspondan a la operación.
Además, la financiación real dependerá de las condiciones del producto y de la evaluación de la entidad.
¿Existe la hipoteca joven al 100%?
Existen situaciones y programas en los que determinados compradores pueden acceder a porcentajes de financiación elevados, pero no debe interpretarse que cualquier persona joven puede obtener automáticamente una hipoteca del 100%.
El acceso dependerá de los requisitos del programa o producto y del análisis de la operación.
Cuando se habla de financiación del 100%, también es especialmente importante comprobar sobre qué importe se calcula ese porcentaje y qué gastos quedan fuera de la financiación.
Avales para jóvenes
Los avales públicos pueden facilitar determinadas operaciones de financiación cuando el comprador cumple los requisitos establecidos.
Un aval no significa que el Estado o una administración pague automáticamente la hipoteca del comprador.
Su función depende del programa concreto y de las condiciones establecidas.
Antes de solicitar un aval debes comprobar:
- Edad requerida.
- Ingresos máximos.
- Precio máximo de la vivienda.
- Tipo de vivienda permitido.
- Requisitos de residencia.
- Situación patrimonial.
- Condiciones del programa.
- Plazos de solicitud.
Los requisitos pueden cambiar, por lo que siempre debemos consultar la información oficial correspondiente al momento de realizar la operación.
¿Qué requisitos puede tener una hipoteca joven?
Dependiendo del producto, pueden analizarse diferentes condiciones.
Edad
Es uno de los criterios principales cuando se trata de productos específicamente dirigidos a jóvenes.
Ingresos
La entidad analizará la capacidad económica del solicitante para devolver el préstamo.
Estabilidad laboral
La situación laboral puede influir en el estudio de solvencia.
Ahorros
Aunque determinadas opciones permitan financiar un porcentaje elevado, disponer de ahorros continúa siendo importante para afrontar gastos y posibles imprevistos.
Endeudamiento
Los préstamos existentes y otras obligaciones económicas pueden influir en la capacidad para asumir una nueva cuota.
Precio de la vivienda
Algunos programas pueden establecer límites sobre el precio máximo de la vivienda.
Residencia
Determinadas ayudas pueden exigir requisitos relacionados con la residencia o con la ubicación de la vivienda.
¿Puedo conseguir una hipoteca joven si soy autónomo?
Ser autónomo no significa automáticamente que no puedas conseguir una hipoteca.
La entidad tendrá que analizar tu situación económica y la documentación que permita acreditar tus ingresos.
Para un trabajador por cuenta propia pueden ser especialmente relevantes aspectos como:
- Ingresos.
- Antigüedad de la actividad.
- Declaraciones fiscales.
- Beneficios.
- Deudas.
- Estabilidad de la actividad.
- Situación financiera.
Las condiciones concretas dependerán de la entidad y de la operación.
¿Puedo conseguir una hipoteca joven si compro con mi pareja?
Comprar una vivienda entre dos personas puede modificar el análisis de la operación.
La entidad puede valorar los ingresos y obligaciones financieras de ambos compradores.
También será necesario determinar cómo se estructura la propiedad y la responsabilidad respecto al préstamo.
Antes de firmar, ambos compradores deberían conocer claramente:
- Porcentaje de propiedad.
- Responsabilidad sobre la hipoteca.
- Aportación económica de cada persona.
- Condiciones de la financiación.
- Qué ocurre ante determinados cambios personales o económicos.
¿Puedo comprar una vivienda siendo joven y con pocos ahorros?
Puede existir financiación específica para determinados perfiles, pero tener pocos ahorros puede seguir siendo una dificultad.
Antes de comprar debes calcular:
Precio de la vivienda
Cantidad que no financia la hipoteca
Impuestos y gastos
Fondo para imprevistos
=
Dinero que realmente necesitas
Por eso, una financiación elevada puede reducir la cantidad necesaria para la entrada, pero no elimina necesariamente todos los costes asociados a la compra.
¿Qué vivienda puedo permitirme siendo joven?
No deberías establecer el presupuesto únicamente según la cantidad máxima que un banco estaría dispuesto a financiar.
También debes analizar tu propia situación.
Por ejemplo:
- Ingresos mensuales.
- Gastos.
- Otros préstamos.
- Ahorros.
- Cuota hipotecaria.
- Gastos de la vivienda.
- Comunidad.
- Seguros.
- Mantenimiento.
- Impuestos.
Una cuota que técnicamente puedas pagar puede no ser la opción más cómoda para tu situación financiera.
Hipoteca joven en las comunidades autónomas
Las condiciones de determinados programas pueden variar dependiendo de la comunidad autónoma.
Por eso, en CasaConCabeza tendremos información específica para diferentes territorios, incluyendo:
- Madrid.
- Castilla-La Mancha.
- Andalucía.
- Comunidad Valenciana.
- Cataluña.
- Castilla y León.
- Galicia.
- Aragón.
- Murcia.
- Canarias.
- Baleares.
Las páginas autonómicas deberán indicar claramente la fecha de actualización y utilizar fuentes oficiales, ya que los programas, requisitos y plazos pueden modificarse.
¿Qué documentación puede solicitar el banco?
La documentación dependerá de tu situación personal y laboral.
Puede incluir:
- DNI o documento de identificación.
- Justificantes de ingresos.
- Contrato de trabajo.
- Declaraciones fiscales.
- Extractos bancarios.
- Información sobre otros préstamos.
- Información patrimonial.
- Documentación de la vivienda.
Los trabajadores autónomos pueden necesitar documentación adicional para acreditar la situación económica de su actividad.
¿Qué debes comparar antes de elegir una hipoteca joven?
No debes fijarte únicamente en el porcentaje de financiación.
También conviene comparar:
- TIN.
- TAE.
- Cuota mensual.
- Plazo.
- Comisiones.
- Productos vinculados.
- Seguros.
- Condiciones para obtener bonificaciones.
- Coste total del préstamo.
- Condiciones de amortización anticipada.
- Requisitos específicos del programa.
Una financiación del 95% puede resultar atractiva para alguien con poco ahorro, pero también puede implicar una cantidad prestada mayor y, dependiendo de las condiciones, un coste financiero superior.
Ventajas y aspectos a tener en cuenta
Mayor financiación
Una financiación elevada puede reducir la cantidad de ahorro necesaria para cubrir la entrada.
Menor ahorro inicial
Puede facilitar el acceso a la compra para determinados perfiles que tienen ingresos pero todavía no han acumulado mucho patrimonio.
Mayor deuda
Cuanto mayor sea el importe financiado, mayor será la deuda asumida.
Posible cuota más elevada
Pedir prestado más dinero puede aumentar la cuota o ampliar el plazo necesario para devolver el préstamo.
Mayor importancia del análisis financiero
Antes de comprar es especialmente importante comprobar que la operación es sostenible para tu situación económica.
Preguntas frecuentes
¿Una persona menor de 35 años puede conseguir una hipoteca al 95%?
Puede existir esta posibilidad en determinados productos o programas, pero depende de los requisitos concretos y de la aprobación de la operación.
¿Una hipoteca joven puede financiar el 100%?
Puede existir financiación elevada en determinadas circunstancias, pero no debe entenderse como un derecho automático para cualquier comprador joven.
¿Necesito tener ahorros aunque consiga una hipoteca joven?
Puede seguir siendo necesario disponer de dinero para afrontar gastos y otros costes que no estén incluidos en la financiación.
¿Puedo solicitar una hipoteca joven si soy autónomo?
Sí, puedes solicitar financiación, aunque la entidad analizará tu situación económica y la documentación correspondiente.
¿Puedo comprar una vivienda con mi pareja?
Sí. En ese caso se analizará la situación de ambos compradores y deberán establecerse las condiciones de propiedad y financiación.
¿Las condiciones son iguales en toda España?
No necesariamente. Algunos programas y ayudas dependen de la comunidad autónoma y de sus requisitos específicos.